不同时期的理财重点和投资计划

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  即使你曾经是一个数学成绩常年不及格,或者你对于数字非常不敏感,甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划,我仍然有办法:一天一元钱。一天存一元钱,不相信有人做不到——这么小的投入,依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%,一个零岁的孩子,一天给他存一元钱,就永远放在那里,或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率,计算一下,到这个孩子60岁以后,他需要退休养老的时候,这笔钱将可以变成200万元。

  其实,这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率是4%的话,18年内你的资产就能翻一番。也就是说,29岁时手上的10万元钱,到自己47岁时就会变成40万元;假如收益率能提高到12%的话,6年时间,你手中的资金就会翻一番了。但是,这里有一个前提:第一,你要每年都确保这样的收益;第二,中间任何一年都不能动用这笔资金。

  前一段时间,我总是听说:某某人现在甚至把房子卖了,把所有的资产压上,去做一项投资——这个是最不可取的。因为你不可能保证这笔钱长期不动用,但是如果进行一个有效的规划,拿出合理的资金就可以实现的。

  从开始赚钱到退休把握人生几次理财良机

  从你开始赚钱到退休,你可知道,你的一生有多少个理财阶段?你错过了多少个理财良机?

  单身期:参加工作到结婚前(2至5年)

  理财重点:该时期没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财重点应是努力寻找一份高薪工作,打好基础。

  也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

  投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

  家庭形成期:结婚到孩子出生前(1至5年)

  理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

  投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

  家庭成长期:孩子出生到上大学前(9至12年)

  理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

  投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

  子女大学教育期:孩子上大学后(4至7年)

  理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。

  投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

  家庭成熟期:子女工作到自己退休前(约15年)

  理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。

  投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

  退休以后

  理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

  投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。


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