贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法

参考答案:

D

本题属于条件型题目。由题干可知，借款人提供的担保可以是自己的抵押物或质物，也可以由保证人担保。如果没有小王做保证人，但小黄提供了自己的财物做抵押，也可以贷款40万元，A项错误。如果银行没有要求小王偿还本息，不一定是小黄到期偿还了贷款本息，也可能是小黄债务尚未到期或银行拍卖了小黄的抵押物，B项错误。如果到期小黄不能偿还贷款本息，那么银行可能要求由小王偿还贷款本息，不一定拍卖小黄的抵押房产，因此C项错误，D项正确。故选D。