从整体上看，下列()不属于我国不良贷款的成因。

A、我国企业直接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金
B、政府主导的粗放型经营模式导致改革的成本大部分由银行承担
C、我国的信用环境还有待提高，国内有些地方没有形成较好的信用文化
D、银行体系承担了不少改革成本